ДМС в компании: зачем нужно и как его выбрать

Рано или поздно все HR-специалисты в своей карьере сталкиваются с ДМС и необходимостью принять решение о его запуске. ДМС — самая популярная льгота среди россиян, поэтому мы решили рассказать, что такое ДМС, из чего он состоит и как его выбирать. В этом нам поможет приглашенный эксперт.
Что такое ДМС?
ДМС — добровольное медицинское страхование. Его основные отличия от ОМС:

  • по ДМС можно лечиться в частных клиниках;
  • услуг по ДМС меньше, чем по ОМС;
  • по ДМС можно лечить только заболевания, которые проявились в рамках действия договора ДМС, или обострение хронических.
  • в ДМС не входит лечение сложных и серьезных заболеваний, например, таких как рак. Полностью не входит превентивная медицина: чекапы, анализы без назначения врача.
Что входит в ДМС
Признаки того, что нужно вводить ДМС:

  • Главные конкуренты-работодатели предлагают такой же уровень зарплаты, но с ДМС.
  • Не хватает бюджета на повышение зарплат или премии — ДМС получается в разы выгоднее.
  • Падает уровень вовлеченности и удовлетворенности сотрудников.
  • Компания выросла и нужен найм классных специалистов из крупных корпораций.
Без включения амбулаторной помощи вы не сможете купить пакет ДМС. Все остальные разделы можно исключить или добавить не всё сразу.
Опцию «плановая госпитализация» нельзя купить без экстренной, но экстренную отдельно можно.
Амбулаторная помощь:
База ДМС — амбулаторная помощь. Это медицинские услуги, которые оказываются в клиниках.

В амбулаторную помощь входят следующие услуги:
консультации с врачами разных специальностей: терапевт, хирург, гинеколог, уролог, травматолог, эндокринолог, отоларинголог и т. д;
медицинская документация: справки, больничные, выписки;
анализы: общий анализ крови/мочи/кала, биохимия крови, мазки, цитология;
терапия: массажи, ЛФК, ингаляции, светолечение, ударно-волновая терапия, мануальная терапия;
диагностика: УЗИ, КТ, МРТ, рентгены;
процедуры и манипуляции: уколы, капельницы, перевязки, обработка ран, промывание носа (кукушка), промывание лакун миндалин, вакцинация от гриппа.
Помощь на дому:
Врач-терапевт из частной клиники выезжает на дом, если человек не в состоянии самостоятельно добраться до клиники. Врач осматривает пациента, назначает лечение и открывает больничный. Опция может различаться радиусом выезда врача: для Москвы и Питера есть следующие варианты: 15 километров от МКАД/КАД, 30 километров от МКАД/КАД и 50 километров от МКАД/КАД. Если у вас есть сотрудники, проживающие за МКАДом или в пригороде, то надо это учесть.
Стоматология:
В стоматологию по ДМС входят следующие услуги:
консультации с врачами-терапевтами, хирургами, пародонтологом;
удаление сложное и простое;
Скорая помощь:
Такой же принцип как обычных скорых, только на базе частных медицинских компаний. В этой опции есть такие же различия в радиусе выезда бригады.
Госпитализация:
Купить эту опцию без услуги скорой помощи невозможно. Госпитализация бывает двух видов:
плановая — клиента что-то беспокоит, но это не угрожает жизни. Его лечащий врач выдает направление на операцию или лечение в больнице. Человек сам выбирает больницу из списка и в удобный день туда ложится. Пример: удаление желчного пузыря, лечение язвы желудка, операции на сосудах и т. д.
экстренная — скорая отвозит в ближайшую больницу из списка стационаров в полисе ДМС, потому что состояние пациента может угрожать его жизни. Пример: аппендицит, сильное отравление, серьёзная травма, непроходимость кишечника и т. д.
Бонусы
Страховые компании не ограничиваются только медицинской помощью и дают своим клиентам бонусы. Вот список стандартных, которые точно порадуют и маленькие, и большие компании:
снимки одного зуба, нескольких и панорамные снимки;
лечение заболеваний: стоматита, гингивита, клиновидного дефекта;
постановка пломб и пломбирование каналов;
лечение доброкачественных опухолей в полости рта;
анестезия любых видов, но редко кто из страховых включает наркоз (потому что взрослому человеку он обычно не нужен при лечении зубов, которые разрушены менее, чем наполовину);
физиотерапия;
раз в год можно сделать чистку зубов и фторирование.
Экстренная помощь на всей территории России;
Телемедицина — онлайн-консультации с врачами;
ВЗР — полис выезжающих за рубеж для отпуска и командировок;
Скидки на другие виды страхования;
Возможность сдавать анализы в таких лабораториях, как Инвитро, Гемотест, Ситилаб.
Онлайн-консультации с психологами;
Консультации с врачами в научно-исследовательских институтах;
Клиники в ДМС
Клиник, которые работают по ДМС в России, более 10 000. Они поделены на категории в зависимости от цены. Самое большое разнообразие категорий в Москве и Московской области.

Клиники столицы делятся на следующие категории:

  • Топ: самые дорогие клиники, такие как ЕМС, АО Медицина и спец. отделения в различных клиниках;
  • ВИП: К+31, УДП №3, GMS;
  • Бизнес: Чайка, КДЦ Медси, Моситалмед, Имма, Гута, Рассвет;
  • Оптима: Медси, Атлас, Сеть Семейная, Семейный доктор;
  • Стандарт (Эконом): Поликлиника.ру, Доктор рядом, Медлайн.

В регионах 3 или 2 категории:

  • Бизнес
  • Оптима
  • Эконом

Соответственно, чем выше категория, тем выше цена. Также, если вы взяли, например, клиники Бизнес, то страховая может вам без доплаты включить клиники из категории Оптима или Стандарт. Но если вы взяли Оптима и хотите добавить одну клинику из категории выше, то цена увеличится.

Категории есть в каждой составляющей ДМС — и в поликлинике, и в стоматологии, и в стационарах.
Что точно не входит в ДМС
Не получится прописать абсолютно всё, что не входит в ДМС, но вот самые популярные услуги, которые точно не покрывает ДМС.

  • Проверки чего-либо: чек-апы, скрининги, диспансеризации;
  • Анализы на ВПЧ;
  • Анализы на большое количество гормонов;
  • Анализы на витамины и минералы;
  • Лечение рака;
  • Лечение инфекционных заболеваний: ковид, корь, туберкулез, вирусные гепатиты, СПИД, ВИЧ;
  • Косметологические и эстетические манипуляции;
  • Лечение и наблюдение врожденных, хронических заболеваний;
  • Реабилитация;
  • Альтернативная медицина;
  • Лечение психологических и психиатрических заболеваний;
  • Лекарства;
  • Лечение пищевых расстройств;
  • Восстановление зубов, которые разрушены более, чем наполовину;
  • Имплантаты зубов, коронки, скобки, пластинки, брекеты, виниры и т. д.
Цена
Стоимость ДМС зависит от нескольких факторов:

  • количество сотрудников — чем больше, тем цена на одного человека меньше,
  • включенные опции (вызов врача на дом, стоматология, госпитализация) — чем больше включено, тем цена выше,
  • уровень клиник (топ, вип, бизнес, оптима, эконом),
  • возраст коллектива — чем моложе сотрудники, тем ниже цена.
Страховые компании по ДМС
В России практически все страховые предоставляют ДМС для компаний.
Вот самые популярные из них:
Как выбрать ДМС
Лучше всего спросить сотрудников о том, что они хотели бы видеть в ДМС: какие услуги им нужны, какие клиники они бы хотели получить. Легче всего это сделать с помощью опросов. В функционале платформы HRBOX есть опросы, где можно собрать обратную связь и предложения от команды.
После этого этапа нужно приблизительно определить бюджет, который вы готовы потратить на ДМС, и собрать техническое задание. ТЗ сделать очень важно — иначе страховые компании пришлют предложения по своей форме с клиниками на их вкус, и вам будет трудно сравнить их между собой.

Для проведения тендера и общения со страховыми желательно найти страхового брокера. Брокеры погружены в медицину и ДМС, они смогут собрать вам программу и выбрать адекватное предложение.

Если вы не воспользовались услугами брокера, то стоит выбрать страховые компании, куда вы будете направлять запрос. Оптимально подобрать 3-4 компании.

Последний этап — собрать предложения и свести их в сравнительную таблицу.

На что нужно обратить внимание при анализе предложения:

  • наличие клиник, которые важны для сотрудников,
  • широкий объем услуг (чем больше услуг входит, тем лучше),
  • бонусы, которые предлагает страховая.

Окончательное решение в основном принимают на основании цены, но мы не рекомендуем так делать. Низкая цена может быть показателем плохого сервиса.
Страховые брокеры
Нужен ли брокер? Однозначно, ответ «да». Брокеру можно делегировать все задачи, связанные с ДМС, и если вы не очень хорошо разбираетесь в медицине и страховании, то это беспроигрышный вариант.

Что на себя берет брокер:

  • составляет ТЗ по ДМС,
  • подбирает страховые компании,
  • запрашивает предложения,
  • сводит предложения и оценивает их,
  • помогает выбрать победителя,
  • на протяжении года помогает решать вопросы со страховой,
  • помогает в сложных медицинских ситуациях,
  • занимается пролонгацией договора.

Деньги страховому брокеру платит страховая компания, а не клиент. Комиссия страхового брокера в среднем составляет 10% от стоимости договора.

В России предостаточно страховых брокеров, но тех, кто глубоко погружен в ДМС и медицину, мало. Устроить тендер между брокерами невозможно, если вы только не сможете придумать для них тестовое задание, а потом оценить выполнение. Поэтому брокеров обычно выбирают после встречи и знакомства.
Как поможет кадровая аналитика
Еще одно важное звено при планировании ДМС — это кадровая аналитика. Потому что для того, чтобы начинать работать с ДМС, нам нужно знать следующую статистику.

  • Точную численность компании, так как от нее зависит цена ДМС.
  • Стаж сотрудников. В зависимости от стажа мы можем давать разные программы ДМС. Например, для сотрудников, которые работают более 3 лет, предоставлять более дорогую программу. Также ДМС обычно предоставляют после испытательного срока, и нам нужно понять, кому из сотрудников сейчас мы можем дать ДМС.
  • Гендерный состав. Некоторые страховые дают скидку, если в коллективе преобладают мужчины.
  • Возрастные метрики. От возраста сотрудников зависит стоимость ДМС. Чем моложе коллектив, тем меньше цена.
  • Локация. Нам важно знать, в каких городах проживают сотрудники, так как для каждого города или области нужно сделать свой вариант.

Вся эта аналитика доступна в функционале HRBOX.
На платформе HRBOX вы сможете в одном месте увидеть всю кадровую аналитику.

Из загруженных кадровых данных система автоматически собирает удобные графики и дашборды по текучести, стажу работы, поло-возрастному составу и численности компании.
Гибкие фильтры позволят вам в 2 клика найти данные за нужные периоды, по различным подразделениям, регионам и другим параметрам.
что важно знать о ДМС
Резюмируем:
  • Корпоративный ДМС можно сделать, если в коллективе 11 и более сотрудников. Если вас меньше, то цена будет такая же, как у физических лиц.
  • Прежде чем искать ДМС, определите, хотя бы приблизительно, сколько ваша компания готова потратить на ДМС.
  • В ДМС не входит лечение всего, и это нужно донести до коллег.
  • Стоимость ДМС можно отнести на расходы, тем самым уменьшив налогооблагаемую базу. ДМС не облагается НДФЛ и единым налогом.
  • Если делаете ДМС в первый раз, лучше делать это через брокера.
  • Не выбирайте самое дешевое предложение — оно может оказаться плохим по качеству и сервису.
  • Уточняйте всё, перепроверяйте договор и объем услуг.
  • Собирайте обратную связь от сотрудников на всех этапах подключения и ведения ДМС. Ведь в конечном итоге главная задача — это повысить удовлетворенность и вовлеченность команды вашей компании.

Материал подготовлен:
Юлией Тарасовой
Директором медицинского страхования в брокере «Независимые Страховые Консультанты»
Хочу попробовать HRBOX!

Читайте также